Новелла законодательства: самостоятельная реализация заложенного имущества должником

Новости 18.12.2020

Законодательство, связанное с долговыми обязательствами, приобретает все новые формы в связи с повышающейся актуальностью в кризисных условиях.

В конце ноября 2020 г. в Государственную Думу был внесен законопроект, в соответствии с которым должнику предоставляется возможность самостоятельно реализовывать заложенное имущество на досудебном этапе взыскания задолженности.

Для чего? Из пояснительной записки к законопроекту следует, что указанный правовой механизм был разработан для того, чтобы обеспечить баланс интересов заемщиков – физлиц и кредиторов в процессе взыскания задолженности по кредитным договорам, обязательства по которым обеспечены залогом имущества.

Таким образом, должнику предоставляется право в уведомительном порядке путем направления заявления о самостоятельной реализации заложенного имущества. Здесь важно сосредоточить внимание на датах: заявление отправляется с момента возникновения у кредитора основания для обращения взыскания на заложенное имущество, но доподачи кредитором искового заявления в суд.

При этом для кредитора также установлены обязанности: принять такое заявление, а также предоставить должнику сведения об остатке задолженности, одновременно являющемся пороговой стоимостью, ниже которой имущество не может быть реализовано. 

Законопроектом также установлено, что максимальный срок самостоятельной реализации имущества будет составлять 6 месяцев с того момента, как залогодатель направит соответствующее заявление. В случае нереализации актива в названный срок, взыскание будет производиться в общем порядке. 
Однако, важно отметить, что помимо очень удобного правового механизма для обеих сторон правоотношений, в законопроекте также имеется ряд недочетов. В частности:
  • законопроектом предусмотрено, что размер неустойки рассчитывается на дату направления залогодателем соответствующего заявления, а остальной размер задолженности – на день окончания максимального срока самостоятельной реализации заложенного имущества. В силу положений ст. 3 ФЗ «Об ипотеке» неустойка входит в состав задолженности, покрываемой залогом, однако из предлагаемой редакции законопроекта остается неясным, продолжается ли начисление неустойки в сроки, отведенные для самостоятельной реализации имущества.
  • в соответствии с содержанием законопроекта невозможно воспользоваться разработанным механизмом самостоятельной реализации заемщиком залога, если заемщик использовал свое право на "ипотечные каникулы". Причем, важно отметить, что по этому основанию учитывается не факт предоставления таких каникул, а факт обращения заемщика за их предоставлением;
  • размыты положения о погашении регистрационной записи об ипотеке. Законопроект предусматривает особый порядок погашения записи об ипотеке и регистрации права собственности приобретателя с учетом положений ст. 50 ФЗ «О государственной регистрации недвижимости», но при этом не учитывается, что в ст. 50 содержатся особенности погашения регистрационной записи об ипотеке и государственной регистрации прав, распространяющиеся только на случаи обращения взыскания на имущество в судебном либо во внесудебном порядке.

Таким образом, на наш взгляд, нормы законопроекта явно сконструированы в сторону поддержки стороны должника (заемщика), возможно с целью снижения социальной напряженности на фоне последних мировых событий. Однако, вероятнее всего, с целью компенсации указанных выше "возможностей" банки при выдаче займов разного характера начнут увеличивать процент, чтобы заранее покрыть свои риски.
Если у вас есть вопросы по займам, кредитам, ипотекам, оптимизации финансовой нагрузки компании - мы будем рады вас проконсультировать.

Публикации

Возврат к списку